29.01.2017 41

Куда движутся банки?

В 1999-м мне попалась на глаза книга Ханса Ульриха Дерига. Я ее прочитал за вечер и на следующий день послал в магазин еще за двумя десятками экземпляров.

Смотрю, куда движутся банки и куда движутся наши банки.

В 1999-м мне попалась на глаза книга Ханса Ульриха Дерига. Универсальный банк - банк будущего. Её автор, господин Дериг - крупный швейцарский банкир. С 2009 по 2011 год руководил банком Credit Suisse. Я ее прочитал за вечер и на следующий день послал в магазин еще за двумя десятками экземпляров, которые раздал менеджменту своего банка.

Тогда все казалось предельно ясным. Банки превращались в супермаркеты. Розница ставилась во главу угла. В отделениях продавалось все. Карты, кредиты, страховки, турпоездки, мыло и гвозди. Половина в онлайне по интернету. Это было модно. Параллельно создавались и расширялись всяческие инвестиционные подразделения. Рынки росли, росла капитализация.

О нормативах никто не думал. Требования были не высоки. Да и половина из них покрывалась путем выпуска разных субординированных бумаг. Расходы никто не считал. Помню наш разговор с СЕО одного европейского банка, с которым мы в 2007-8 годах создавали совместный банк в Украине. Человеком очень умным и профессиональным. На мой вопрос зачем в бюджете закладывать расходы на IT на уровне 35 миллионов долларов на 2000 рабочих мест, был дан исчерпывающий ответ. На Западе, капитализация банков удваивается каждых 3 года и о расходах давно никто не думает.

Потом наступил 2008 год. Когда большинство американских, британских и европейских банков оказались фактическими банкротами. Все стало на свои места.

Банки из магазинов сильпо стали снова возвращаться в свое классическое состояние.

Распродавались целые подразделения, целые направления бизнеса и целые классы активов. Многое, например, работа с картами, ушло на аутсорсинг. В том же UBS, одном из крупнейших мировых банков вообще нет своих карт. От имени банка их выпускает финансовая компания. И с American Express они не работают. И небо не падает на землю. На первый план в банковском секторе вышла ликвидность и надежность. Базель III, который начали внедрять в 2013 году, резко ужесточил требования как к капиталу, так и к методам его формирования. В банковский обиход вошло страшное слово compliance.

То есть, проверки операций и клиентов на соответствие требованиям закона и внутренним документам банка. С которого начинается процесс открытия любого счета и осуществление практически любой трансакции. Уже нельзя гонять деньги между счетами, как было раньше. 24 часа в сутки. Да и счет в нормальном банке открыть (и удержать его там) стало чертовски трудно.

Теперь о наших банках. При всех, конечно, условностях сравнения. У нас, по-моему, сейчас главный вопрос что будет с Приват 24 и как создать себе такой же, или даже лучше. И жизнь удастся. Бабло повалит. Не повалит. Ни в этот банк, ни в банковскую систему. Но, как справедливо заметил один великий розничный банкир из одного нашего великого розничного банка, правда уже бывший, не мне, мелкому разливщику айрана, учить людей банковать. Я и не буду. Им из погреба виднее. Но вот что хочу сказать. Как клиент и неплохой клиент. И частный и корпоративный. Сколько киосков на Троещинский рынок не добавляй, как гирляндами их не обвешивай, сколько Мбит/с интернета туда не подводи, в ЦУМ он не превратится. И никакой суперпупербыстрый ХХХ-24 или YYY-24 дырки ни в каком балансе не закроет.

И денег я туда не понесу. Как не носил никогда в Надру, в Вабанк, в Дельту и в Приват. Как не носил и не понесу в госбанки со всеми их госгарантиями. Которые меня больше настораживают, чем радуют. Я об этом писал недавно. А понесу, сами знаете, куда я понесу. Хоть и под ноль целых, ноль десятых. Конечно надо развиваться технологически.

Но никакие высокие проценты, никакие фишки и примочки в банке не заменят его надежность, ликвидность и транспарентность. По крайней мере лично для меня и для сотен тысяч таких же страшно недоверчивых и нудных клиентов. Которые внимательно читают договора и даже то, шо мелким шрифтом. Именно которые и формируют ядро банковской системы в любой стране. А не “группа здоровья”, которая за лишних 5 процентов будет рысачить между банками, сметая всех и всё. И не частные предприниматели со своими 2 тысячами гривен в онлайне. Опыт показывает. Вот так.

PS. Не ищите аналогий и совпадений. Я не имею в виду какой-то конкретный банк. Я говорю о своих ощущениях тенденции, которая, как мне кажется, снова овладевает массами. С опозданием лет на 15.

Источник: Олександр Деркач